现在学术界对民营银行的界说大致可分为产权结构论、财物结构论和管理结构论三种。产权结构论以为由民间本钱控股的便是民营银行；财物结构论以为民营银行是首要为民营企业供应资金支撑和服务的银行；管理结构论则以为但凡选用商场化运作的银行便是民营银行。这三个界说都是从一个旁边面罗列了民营银行的特征，但未能对民营银行的本质特征构成全面的了解。

　　民营银行的本钱金首要来自民间，其对赢利最大化有着更为激烈的寻求，假定没有健全的监管机制进行有用监管，民营银行往往会因危险问题而堕入失利。

　　民企办银行的很重要动机便是期望为企业树立一个资金渠道，为企业融资供应便当。一旦相关企业呈现问题，借款无法归还，民营银行就会面对巨大危险。

　　树立民营银行首要是为了我国商业银职业单元国有独占，完结金融组织多元化。与国有银行比较，民营银行具有两个非常重要的特征： 一是自主性，民营银行的运营管理权，包含人事管理等不受任何政府部分的干与和操控，彻底由银行自主决议；二是私营性，即民营银行的产权结构首要以非公有制经济成分为主，并以此最大极限地防止政府干涉行为的发生。作为金融商场的重要组成部分，民营金融组织特殊的产权结构和运营办法决议了其具有机制活、功率高、专业性强等一系列长处，因而。民营银行是我国国有金融体系的重要弥补。民营金融组织的树立必定会促进金融商场的公平竞赛，促进国有金融企业的变革。树立一些具有国际先进水平的民营金融组织将有助于金融业参加国际竞赛，平缓参加世界贸易组织后外资对国内金融业的冲击。

　　民营银行最杰出的特色便是按商场机制自主运作，不受政府干涉，这也是其比较公营银行的优势地点。但这一优势的发挥是以健全的信誉环境、兴旺的金融商场和有用的监管系统为条件的。而现实情况往往与理论假定相去甚远。在生计环境不健全的情况下，民营银行往往会呈现这样或那样的问题，然后导致失利。纵观境内外民营银行的开展进程，民营银行失利的原因首要会集在五个方面，即商场准入不标准、监管机制不健全、特权集团介入、内部人操控和相关企业借款。

　　银行是一个高赢利职业，因而人们出资办银行的活跃性很高。但银行又是一个高危险职业，其负债运营的特性决议了银行有必要将“安全性”放在首要方位。由于银行的破产倒闭将使存款人遭受丢失，并导致“多米诺骨牌效应”，引发一系列连锁反应。

　　为了防备危险，各国和区域在加强对银行监管的一起，往往对银行的商场准入，尤其是对民间本钱办银行加以严峻束缚。而商场准入的不标准往往会导致两种情况：一是金融投机倒把，发生道德危险；二是构成金融过度（over-banking），构成恶性竞赛。这两种情况终究将使民营银行走向失利。

　　榜首种情况以俄罗斯为代表。俄罗斯在1991年前后铺开金融业。由于采纳的是“休克疗法”，在全面铺开金融的一起，没有树立起标准的商场准入机制，成果构成金融投机盛行，一会儿就冒出许多银行。这些银行多数是投机分子开办，处处坑蒙拐骗。俄罗斯的金融体系很快就被损坏，并终究导致金融危机。

　　第二种情况以台湾为典型。台湾在1989年修改了《银行法》，开端敞开民营银行。由于没有树立准入法规，仅仅将本钱金最低限额进步到10亿新台币，一会儿就涌上来19家请求单位。1998年的银行数量比1990年翻了一翻，到达48家。再加上岛外银行开设的分行，台湾的银行数量到达了94家。许多重生民营银行的涌入，使得金融商场竞赛日趋激烈，并构成金融过度（over-banking）现象。许多金融组织运营困难，吞并重组时有发生。台湾铺开民营银行不只没有完结进步银行功率的初衷，相反还带来了金融动乱。

　　负债运营的特殊性决议了银行的健康开展有必要以健全的监管机制为条件。这一点关于民营银行尤为重要。由于民营银行的本钱金首要来自民间，其对赢利最大化有着更为激烈的寻求。在此情况下，民营银行从事高危险运作和金融立异的激动也就更激烈。假定没有健全的监管机制对其进行有用监管，民营银行往往会因危险问题而堕入失利。

　　世界银行金融商场开展局于2001年在对各个国家和区域进行系统查询的基础上，给它们的金融监管水平进行了打分。成果标明，那些测验开展民营银行而以失利告终的国家和区域，如墨西哥、捷克和俄罗斯等得分均较低。这说明，金融监管机制健全与否与民营银行的胜败有着密切联络。

　　特权集团介入是导致民营银行失利的另一大原因。在敞开民营银行时，特权集团的介入往往会呈现两种情况：一种是，许多大企业或利益集团使用特权开办银行，然后发生一批家族式银行，这很或许会拖垮整个金融系统；另一种是，在民营银行准入进程中，由于审批权掌握在某个部分手中，这往往会导致寻租现象，权钱交易不可防止，这就使许多不具有开办条件的银行发生，然后埋下金融危险。这两种情况的终究成果都将是民营银行的失利，乃至导致整个金融系统的溃散。

　　让咱们来看一下印度尼西亚的情况。在20世纪80年代曾经，印尼的银职业是由国有银行独占的，功率非常低下。80年代初印尼开端铺开民营银行，但由于特权集团的介入，许多民营银行大规划举债扩张，在股市和房地产商场上大发横财。他们成为印尼泡沫经济的元凶巨恶。由此可见，特权集团介入民营银行所引发的问题不只仅是寻租糜烂这么简略，更为严峻的问题是金融系统的溃散。

　　由于民营银行的本钱来自民间，由民间自发组成，其在股权组织上容易走上两个极点：一种情况是，股权过于会集，然后构成少数人操控银行；另一种情况时，股权过于涣散，股东人数太多，他们互相以来又彼此抵触，然后构成事实上的经理人操控。这两种情况都会构成内部人操控问题。

　　研讨成果标明，民营银行最大的问题便是股东借款，而那些失利的民营银行的一个一起特色便是股东一开端就妄图用银行来圈钱。民营企业办银行一个很重要的动机便是期望为企业树立一个资金渠道，为企业融资供应便当。一旦相关企业呈现问题，借款无法归还，民营银行就会面对巨大危险。韩国和台湾的情况证明了这一点。

　　韩国金融危机的本源就在于银企之间的不正当资金联络。大企业的坏账敏捷拖垮了韩国的金融系统。

　　台湾在铺开民营银行时设立了较高的准入门槛，为了到达金融当局设定的标准，筹建民营银行的发起者不得不求助于大企业，成果构成银行与大企业之间的不正常联络。由于银行和它背面的相关企业牵连过度，大企业财团往往过度运用金融杠杆，在运营上呈现财务危机，然后牵连相关的金融组织呈现付出危机，终究连带着呈现整个银行系统的挤兑危险。这是导致1998年台湾金融震动的本源。

　　一般来说，道德危险是指在契约签定之后，由于信息不对称，契约的一方经过采纳对自己有利而又不至于被发现的举动，使得契约的另一方蒙受丢失的行为。道德危险开始来历于稳妥商场，是指个人在取得稳妥公司的稳妥后，便不再有防备举动，然后使事端发生的概率更高，给稳妥公司带来亏本的现象。

　　在商场经济中，道德危险的存在具有必定的客观性。道德危险巨细与本钱性质没有必定的直接联络。理论研讨和实践标明，道德危险的发生首要在于信息的不对称和准则束缚的弱化，而不是本钱性质。由于前史原因，国有商业银行资不抵债问题恰当严峻，但无论如何处理，国有商业银行不良借款中恰当大部分终究还得由国家财政来担负，国有商业银行的失误本钱终究被转嫁给了整体纳税人，能够讲道德危险在较长时期并没有得到有用操控。对民营银行而言，由于其本钱来历和构成的特殊性，决议了民营银行的道德危险问题更应当引起各方的满足注重。

　　榜首，商场准入中的道德危险。在我国一些经济兴旺的区域，民营企业要求组成民营银行的呼声很高。由于监管当局和民营企业之间存在必定的信息不对称，因而，监管当局较难掌握民营企业开办银行的实在动机，很容易呈现审阅方面的误差，严峻的还或许导致区域金融次序的紊乱。

　　第二，民营银行经理人的道德危险。民营银行首要是股份制办法的商业银行，内部具有标准的法人管理结构，银行所有者与运营者相别离。由于银行经理人掌握着运营权，并处于信息优势位置，他们很或许为本身的利益而去寻求高危险、高收益的出资。而一旦出资失利，绝大部分丢失将由股东来承当，当出资失利超越股东接受规划和才干时，危险就将转嫁给存款人，这样将会发生极坏的社会影响。

　　第三，民营银行股东的道德危险。经过剖析，咱们以为民营企业办银行的动机首要可归结为融资便当、上市筹资和出资运营三个方面。在中小企业现在普遍存在融资难的情况下，民营企业办银行能够在必定程度上缓解本身相关企业的融资困难。但假定股东借款过量并呈现异常，就会引发危机。有研讨标明，民营银行最大的问题便是股东借款，而那些失利的民营银行的一个一起特色，便是股东一开端就妄图用银行来圈钱。

　　民营银行商场准入监管是防备其道德危险的重要环节。民营银行商场准入的监管应会集在两个方面：一是对合格银行及其股东的辨认和挑选；二是防止银行的过度竞赛。为此，咱们可选用银行运营许可证拍卖的办法来防备民营银行的道德危险。银行运营许可证拍卖竞价的进程具有信号传递的功用，能够供应一个请求组织它动显现私家信息的机制，然后处理商场准入中的信息不对称问题。在详细施行中，银监会能够规划一个参加拍卖的条件和处分机制。这个合格竞拍者的准入条件和处分机制将迫使拟请求开办民营银行的组织照实显现其请求条件，由于假定虚伪申报，将来不能准时开业会受处处分，并且在未来几年内都不得再次提出请求，一起还丢失许多资金。从我国的实际情况来看，银行运营许可证的拍卖准则，能有用地处理民营银行商场准入中的信息不对称问题，也是一种有用率的商场资源的装备办法。当时，应使用银监会新树立创始的有利局势，经过立异监管手法，的确进步监管的有用性，促进民营银行的健康开展。

　　对民营银行日常审慎监管的意图首要是防备银职事务运营进程中或许呈现的各种危险。依照巴塞尔银行监管委员会《有用银行监管中心准则》的有关规定，可经过现场查看和非现场查看及借助于管帐师事务所进行的外部审计来发现、点评和纠正潜在的危险。可是，要确保上述查看的有用，有必要具有的一个条件条件是：民营银行为有关监管组织供应的材料是实在的，即民营银行能够照实向监管组织陈述银行的运营情况。为此，首要，要完善和一致管帐处理办法，防止民营银行在账面上招摇撞骗；其次，要加强外部审计，进一步摸清民营银行的危险情况；再次，树立标准的信息发表准则，参照上市公司信息发表要求，民营银行要向社会和监管组织供应详细实在的反映运营情况的材料，增强银行管帐师的独立性；终究，监管组织要测验树立一个鼓励民营银行稳健运营的机制，经过鼓励银行的股权人，然后再影响到银行的经理人。

　　一是活跃进行准则立异，构建有利于民营银行开展的准则环境。首要包含消除对民营银行的所有制轻视，给予公平竞赛的方针环境，适度铺开民营银行的事务运营规模，进步其获利才干，并在树立初期给予恰当税收优惠。要加强立法、法律力度，发明杰出的法制环境，严峻惩办企业和个人逃废银行债款的行为，保证民营银行的合法权益。

　　二是完善社会信誉准则建造，树立民营银行开展的杰出的社会信誉环境。民营银行作为运营货币资金的特殊企业，彻底依照商场机制，自主运营、自我束缚和自我开展，信誉是其生命之源。在当时社会信誉缺失，全国性、区域性企业及个人信誉系统没有树立的情况下，民营银行的运营将面对巨大的应战。为此，不只要刻画和加强企业、个人等各商场参加主体的信誉认识，更重要的是加速全国性、区域性综合征信系统建造，使具有不良信誉记载的企业和个人客户在商场上难以安身、无法生计。

　　三是进一步标准商场经济次序，构建有利于民营银行开展的商场环境。首要，充沛发挥商场机制在民营银职事务运营活动中的调控效果，变行政式的政府干涉为商场调控，依托健全和完善的商场准入与退出机制、法定准备金和公开商场操作等手法对民营银行的事务运营活动进行宏观调控，尽或许消除对民营银职事务运营的行政式控制，实在进步民营银行的运转功率。其次，健全和完善民营银行的自我束缚机制，催促民营银行依照商场化准则合理装备资源和设置组织，防止民营银行重走国有商业银行依托单纯寻求规划而盲目设置组织、重复运营的老路。第三，在严峻事务运营行为准则和商场准入条件的基础上，促进民营银行从生计与开展的需求动身，活跃开展事务立异，尽力拓宽事务开展空间，完结事务运营空间拓宽的商场化。

　　金融监管是一项系统工程，只要监管组织的监管是远远不够的，还有必要有相应的职业自律监管系统和社会舆论监督系统，这样才干有用防备民营银行的道德危险。因而，对新改制和组成的民营银行，职业内部和社会舆论要对其运营情况和运营办法进行监督，营建民营银行标准运营、健康开展的杰出环境。

　　民营银行是由民营本钱控股，并选用商场化机制来运营的银行。民营银行的中心特征是其具有有别于国有银行的公司管理结构，只要不但在本钱金来历上完结了民营化，并且彻底实施商场化运作的银行，才是咱们尽力要树立的民营银行。在我国现阶段树立和开展民营银行关于发动民间本钱，下降政府担负，化解金融危险，完善我国的金融组织系统，具有非常重要的含义。

　　1.民营银行的开展能够丰厚和完善我国金融组织系统的内涵结构。现在，我国已开始构成了以我国人民银行为中心，国有商业银行为主体，多种金融组织并存的金融组织系统。可是，就全国规模来说，这种多元化格式，仅仅完结了对原有金融组织系统的外部整合。实质上，仍然是国有银行“统一天下”。开展民营银行可在必定程度上改动传统的国有银行统一天下的局势，构成国有金融与民营金融、大型的金融组织与很多中小型金融组织竞赛共存的新局势，然后改动经济结构与金融组织系统结构的不对称程度。一国金融结构的变迁是金融深化的重要表现，民营银行的开展必将使我国金融系统对经济开展的辐射面、浸透力和适应性日益增强。

　　2.民营银行的开展能够进步储蓄向出资转化的功率，改进金融资源的装备格式。民营银行的开展及其完善的事务运营，能够为民营中小企业供应必定的金融服务支撑，为他们发明外源融资的时机，进步储蓄向出资转化的功率。民营银行的树立和开展，对金融资源的有用装备将起到重要的效果，能够改进由本来的国有金融部分独占性完结的非常低效的金融资源的装备格式。

　　3.民营银行的开展将竞赛机制引入了金融业，能够促进国有金融组织变革与开展的进一步深化。以商场经济为依托的民营银行的开展，将打破金融业原有的独占格式，增大金融资源装备中的商场化成分，构筑多元产权共存的竞赛性的商场环境，这对体系死板、功率低下的国有金融组织会施加强壮的外部压力，迫使国有金融组织进一步深化变革。

　　4.民营银行的树立与开展，能够按捺地下金融活动的生计空间，有利于金融次序的安稳。在我国一些区域存在的地下金融活动，是在商场经济广泛浸透的条件下，对金融组织单一性与经济结构的多元化、商场化开展之间激烈反差的一种适应性的民间金融活动，是政府控制下正规金融准则组织供应缺乏所导致的产品。这种金融活动的存在有必定的合理性，但其标准性很差，危险较大，躲避有关监管组织的监管，容易打乱正常的金融次序，对社会经济发生恰当大的负面影响。民营银行的开展，一方面有利于充沛开释地下金融活动所蕴涵的能量，另一方面也能将其归入监管当局的有用监管规模，然后有利于金融次序和金融商场的安稳。